[摘要] 据行业机构预测，随着普惠金融的发展，中国的征信市场将面临高达千亿人民币的发展空间。对于河北来说，已有民间征信企业跳入“蓝海”。
根据中国人民银行征信管理局数据显示，截至2013年11月底，征信系统中收录自然人约8.3亿，收录企业及其他组织近2000万户。然而，个人征信数据中只有不到3亿人与银行或其他金融机构发生过借贷关系，其余为记录空白。以中国有14亿人口来计算，征信中心的数据实际仅覆盖了约20%的人口，这预示着一个巨大的市场缺口。
而据行业机构预测，随着普惠金融的发展，中国的征信市场将面临高达千亿人民币的发展空间。对于河北来说，已有民间征信企业跳入“蓝海”。
背景
央行征信已力不从心
人们最熟悉的征信机构莫过于中国人民银行（央行）的征信中心，该中心是我国目前的信用数据库，但其服务对象也主要局限于银行等金融机构。据悉，截至2012年底，央行征信中心的金融信用信息基础数据库已涵盖了8.3亿自然人和1859.6万户企业的信用档案。如此看来央行征信系统是十分强大的，但其也并非。“在征信系统的8亿人中，真正和银行有信贷关系的只有不到3亿人。换句话说，央行征信系统中的5亿人跟银行没有信贷交易关系，也就是说这5亿人对金融部门来说完全是陌生人。”新联合发展研究院研究员魏瑞娟告诉记者，这5亿群体中，相当一部分会成为小额贷、P2P或P2C等平台客户（如P2P解决的正是尚未从传统金融机构享受服务的信用体系弱势群体），但是央行的征信中心并没有将这一部分纳入其中。“这是互联网金融发展民间征信的一个契机。”新联合发展研究院研究员魏瑞娟对此分析称，目前让民间机构进入征信行业的呼声愈来愈高，正是因为央行的征信系统已不能满足我国小额信贷行业的征信需求。
走访
省内民间征信迅猛发展
“互联网金融不能毁于信用，我们要做的就是让高质量的贷款平台遇到高质量的借贷客户。”石家庄某征信公司负责人介绍，河北省目前已开始试水备案企业征信，该负责人 表示，河北征信未来有望做大做强，在他看来，做到“中国征信看河北”并不是纸上谈兵。
但目前河北征信企业的愿望还有待人民银行总行的“松手”。记者从人民银行石家庄中心支行了解到，在今年四月首批申请民间征信的河北企业中，尚无一家正式备案的企业征信机构。
记者从上述征信平台上发现，这是一个基于信用采集、信息查询、信贷交易、黑名单于一体的第三方平台，包含网页查询和APP查询。尽管申请的备案制企业牌照尚未下发。不过，没有牌照并不意味着不可以做，按照《征信业管理条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，向征信机构查询个人信息的也应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。
同样，对于失信后公布老赖信息，目前大多征信企业的做法是，在获得借贷方的授权后，双方签署认同协议，约定“任何一方违约后，可公布‘老赖’信息”。这样，如果“老赖”出现，第三方征信机构将适度共享“老赖”信息，这在一定程度上避开了隐私纠纷。
期待更多维度的信用对接
同样，近日本报《经济圈》周刊组建的河北互联网金融联盟，大家也对“民间征信”寄予厚望。
“如果一家P2P公司发现‘老赖’后及时共享公布，就可以让其他P2P公司获知，这个止损还是很值得的，”人文贷董事长刘志国认为。记者了解到，个人征信目前有两种模式：定向采集，即一对一定向采集，第二种则是批量采集，需要包括央行的征信报告、个人的消费数据、水电煤气等一系列社会全方位的数据的统一结合，未来的大趋势将是整合不同维度的数据资源。因此，征信行业的竞争在于谁能够融合这样的数据。
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