[摘要] 日前，“央妈”再次宣布降息0.25个百分点，至此，央行近一年来已5次降息。连续降息，使得现在银行的存款利率已回到“1时代”，理财产品收益也连续下行，而此时又恰逢股市连续 。那么，咱们老百姓，是不是该重新考虑一下自己的理财策略呢？
日前，“央妈”再次宣布降息0.25个百分点，至此，央行近一年来已5次降息。连续降息，使得现在银行的存款利率已回到“1时代”，理财产品也连续下行，而此时又恰逢股市连续 。那么，咱们老百姓，是不是该重新考虑一下自己的理财策略呢？
存款利率降至“1时代”
10万存一年，利息少了1190元
自2014年11月22日以来，央行5次宣布下调金融机构人民币存款准备金利率，在近一年的时间里，国人见证了银行存款准备金利率的整个下跌过程。其中，2014年11月22日，央行宣布降息0.4个百分点，一年期存款基准利率从3.15%降至2.75%；在2015年3月1日，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，从2.75%降至2.5%；2015年5月11日降息0.25个百分点，一年期的存款基准利率降至2.25%；2015年6月28日，一年期存款基准利率更是从2.25%降至2%；而本次降息后，一年期存款准备金利率更是跌破2%，跌至1.75%。至此，国内银行定存利率进入“1时代”。
虽然说在这几次降息中，央行逐步扩大了存款利率的上浮区间，从1.1倍扩大到1.5倍，终宣布一年期以上利率完全放开，但是，多次的降息，还是让市民的存款大幅下降。我们可以算笔账：在2014年11月22日前，一年期存款基准利率是3.15%，那时银行普遍执行上浮10%的利率优惠，即为3.465%，那么，存10万元，一年的利息为3465元；而目前，基准利率是1.75%，现在银行普遍是执行上浮30%的利率优惠，即为2.275%，10万元存一年利息是2275元。两者相比，利息少了1190元。显然，市民传统的理财方式——存款，其已经不再美好。
理财产品也大降
市民理财迎来“低时代”
也许很多市民会说，存款利息低，可以买国债，可以买理财产品啊！还可以去买股票啊！然而，不幸的是，事实上，目前这些理财的渠道，都在减少。
以国债为例，随着央行的多次降息，国债的也是逐步走低，以本月初发行的新一期国债为例，3年期国债利率仅为4.5%，而同期三年期定期存款利率是3.25%，按目前上浮30%优惠利率算,也就是4.225%。相比较来看，国债和银行存款也大体相当。
而银行理财产品方面，多次降息后，理财产品也大不如前。记者昨日走访市区一家国有银行发现，该行目前推出的理财产品年化大多在4.3%-4.9%之间。理财经理告诉记者，降息后，银行新发的理财产品率也有所下降。“比如今天刚发的一款理财产品，率比之前的同款产品下降了0.15%。”而记者走访其他银行也发现，目前银行理财产品，年超过5%，已较为罕见。
此外，前几年一度风靡的“宝宝类”互联网金融产品，也早已风光不再。比如阿里旗下的“余额宝”，新率仅为3.256%，较之前一度超过6%，可谓是少了近半。
在股票、基金方面，近几个月更是惨不忍睹，随着两轮 的来临，股指从5100点低跌到了2850点一带，不少股票价格被腰斩，股票基金也是普遍净值大缩水，股民、基金近亏损严重。
所以，目前不少市民都认为，现在理财已进入“低时代”，搞不好还要亏损。
理财“新思维”
选择期限长一些的产品
连续降息，让存款、国债、理财产品等都受到牵连，进入低时代，而此时又偏逢股市大跌。那么，市民如今理财，需要什么样的新思维呢？
应选长期产品锁定
记者发现，目前，银行发行的理财产品以中短期为主，很少发行一年期以上的理财产品。据业内人士介绍，在降息周期，银行更喜欢推中短期理财产品，是因为这样可以降低成本。比如理财期限分别为三个月期和一年期的理财产品，如果遇到降息周期，一年内多次降息，那么一年期的理财产品所要支付的成本明显高于三个月期限的理财产品。
所以，考虑到后市央行不排除还有再降息的可能，市民选择理财产品，或者是买国债时，都可以选择期限长一些的产品，以锁定较长时间内的，使其不会受到未来降息的影响。
债券基金等也可考虑
那么，未来市民理财可选择什么样的品种呢？
对此，理财师建议，降准使得短期内市场的资金流动性得到明显改善，为债券市场营造了一个宽松的环境，这对债市形成利好，未来仍值得期待。而债券基金，尤其是纯债基金和二级债基，值得长期布局。
此外，目前市场上的P2P民间理财产品，受降息的影响较小，普遍年仍保持有12%左右的水平，市民也可以考虑适当 。不过，这类产品相对来说风险也较大，适合有一定风险承受能力的 者。并且 这类产品，一定要选正规的、大型的平台。
当然，对于较为激进的 者来说，也可以密切关注股票、基金市场的走向，因为毕竟目前大盘已跌回到3000点的水平，或许离底部已是 ，有风险承受能力的 者，也可以逐步逢低买进。
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