[摘要] “上有老，下有小”中产阶级家庭如何规划使生活更美好？张先生希望能在5年内卖掉现有住房购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右。
（原标题：“上有老，下有小”中产阶级家庭如何规划使生活更美好？）
理财分析师
谢婷,中国民生银行石家庄分行和平西路支行高级理财经理、国际金融理财师
理财案例
张先生今年45岁，经营一家小型印刷厂，税后年收入30万元，妻子41岁，在省会一家国有公司供职，年薪6万元左右，且单位为其上了“五险”。
张先生夫妇虽然收入尚可，但和所有中年人一样，上有老下有小的生活压力也很大。双方父母身体健康，但需要提供经济资助，他们每月分别给双方父母3000元的生活费。16岁的儿子今年读高一，每年教育费用需要10000元左右。此外，日常生活开销也比较高，其中家庭基本生活支出36000元/年，养车费为24000元/年、娱乐及旅游12000元/年。
目前，张先生家庭有银行存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10年使用寿命)，车的贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元。
理财需求
张先生希望能在5年内卖掉现有住房购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；由于儿子成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休阶层的中等水平。
财务状况分析
针对张先生的家庭财务状况，中国民生银行石家庄分行和平西路支行高级理财经理、国际金融理财师谢婷分析表示，张先生家庭除了日常的开支，赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的家庭年余额为160712元(总收入36万-总支出19.9288)还是比较高的，占到全部收入的45%(总收入36万/总结余16.0712)。同时，张先生拥有的金融资产只有存款和现金，且存款又是主要的资产，而这一部分资产的增值比较小，因此，她建议，张先生可以考虑一些相对风险较小但增值相对较好的金融产品。“张先生是典型的上有老，下有小的家庭，张先生家庭有四个老人，而且四个老人都需要张先生赡养，由此可以看出，张先生家庭在赡养老人这方面还是有很大压力的。”谢婷表示，考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而且又是家里的顶梁柱，而无商业性保险，保障严重不足，所以建议应该购买保险，以保障张先生的生命安全，来规避若遇意外所导致家庭陷入困境。在子女教育方面，张先生希望儿子在以后能得到较好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很有必要的。
从这些方面综合考虑，谢婷为张先生家庭的理财目标做了以下调整：1、调整活期存款和现金，还汽车贷款；2、购新房置业，提升生活品质；3、为张先生购买保险，增加保险保障；4、优化现有的资产，提高，达到保值增值。
理财方案分析
1、偿还车贷。首先，建议张先生家庭可以提前还完全部的车贷。因为张先生家庭属于中高收入，依照张先生的收入情况和家庭资产情况，完全可以提前把车贷还完，这样可以减少车贷的利息支出，所以建议张先生把车贷全部还掉，这样张先生家庭就为零负债。又因为张先生考虑要在5年内购买一处更大的房子，提前还贷将更有利于张先生实现这个目标。
2、购房规划。张先生决定再购买一处更大的住房，价格大概180万元左右，综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性，且张先生家庭是有自有住房的，目前张先生每年的结余基本在196712元左右，而且到时打算卖掉目前的自有住房，由此可以看出，张先生家庭在5年内买更大的房子还是可以实现的。因为张先生想在60岁退休，所以不建议张先生全款购房，可以采取住房贷款的形式进行购房，可以考虑付50%的首付，也就是90万元，剩余的50%(90万元)使用10年的房屋贷款，而且在还款方面，建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。
3、子女教育金规划。张先生的孩子目前还是一名高中的学生，考虑到物价上涨因素，且张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造，根据目前国外大学的费用，去澳大利亚1年的生活费学费大概需要20万元左右，因此，张先生至少需要为孩子准备40万元的教育资金。建议张先生可以选择期缴分红型保险为孩子强制储蓄规划教育金。张先生每年拿出5万元作为孩子的教育储蓄购买期缴保险，按照中国民生银行在售的期缴分红型保险中等红利测算完全可以满足40万元教育金的理财目标。
4、保障规划。根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生，所以张先生是这个家的顶梁柱，可是他的生活并没得到保障。建议张先生应为自己买一份重大疾病意外险，按在售重大疾病保障类保险产品，张先生仅需每年缴纳1.5万元左右的保费即可得到一份保额为30万的重疾保障。虽然张太太的公司为她买了“五险”，但是张先生却没有养老保障，而且他们现在已经40多岁了，希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休阶层的中等水平，退休规划对于张先生家庭极为重要，因此，养老保险就成了重点，这样他们退休后的生活才能得到保障。为此，谢婷为张先生选择了民生银行在售的养老规划两全保险，因为张先生现在45岁，他希望在60岁退休，所以可以选择交费期限为十年或十五年。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
