[摘要] 降息首先让人想到的就是存款利息减少了，可事实并不是这样。与以往不同，此次利率调整，央行在下调一年期存款基准利率0.25个百分点的同时，将存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。也就是说，降息后的存款利率上限仍为3.3%。
1、储蓄
定期存款轻松跑赢CPI
为了降低企业融资成本，去年11月22日，央行两年多来首度降息。
降息首先让人想到的就是存款利息减少了，可事实并不是这样。与以往不同，此次利率调整，央行在下调一年期存款基准利率0.25个百分点的同时，将存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。也就是说，降息后的存款利率上限仍为3.3%。
记者从石家庄不少银行了解到，虽然降息了，石家庄有多家银行对存款利率“一浮到顶”，在基准利率基础上上浮20%，出现定期存款利率不降反升的现象。现在一年期定期存款已经轻松跑赢CPI，钱放在银行不用担心贬值了。
明年利息还要降？
去年的降息可能仅是个开始，不少机构都预测，今年央行还会降息。
渣打银行发布研究报告展望2015时就指出，预计2015年GDP增长将由2014年预期的7.3%放缓至7.1%，从季度GDP增长看，预计一季度增长7.1%，二、三季度增长7.2%，四季度增长7.0%。预计央行将在2014年四季度降息之后，于2015年一季度再度降息25个基点，以支撑经济增长。
报告认为，2015年一季度央行或将再度降息以支撑经济复苏。预计在这之后央行可能暂停利率调整步伐并评估降息的实际效果。
有分析认为，预计2015年底前，央行将采取切实措施推进存款利率市场化，可能在取消存款利率浮动上限的同时，下调基准利率。
“虽然有机构认为今年年初央行还会动用降息工具，但从目前看，降准可能会出现在降息之前。”宏源期货业务总监张春晓预计，央行或许会在年初降准，在观察效果后，才会有进一步的动作。
2、货币基金
“宝宝”兵团战火重燃？
曾经“破六奔七”的“宝宝”类货币基金如今已经没有了往日的威风，如今年化有些甚至跌破了4%。
不过近“宝宝”类货币基金好像又起死回生，年化率节节攀升。
以“宝宝”类货币基金代表余额宝为例，去年12月1日到17日，率都维持在4.0%左右，没有出现大的变动，但从18日开始，率每天都在上升，截至12月底，余额宝的7日年化率已经涨到4.85%左右。
以余额宝为代表的“宝宝”理财产品集体爆发，“宝宝”们的春天又来了？对于“宝宝”类产品的年底行情，银行业内人士指出，每年年底由于资金紧张，货币基金都会走高。不过，经过年底降息等市场调控，资金面一直比较宽松，即使年末出现钱紧的情况，也不会像往年一样“发烧”，“宝宝”再大幅飙升的情况难以实现。
“宝宝”们还要降？
涨是涨不了太多了，那“宝宝”们的还会降吗？
根据央行发布的《关于存款口径调整后存款准备金政策和利率管理政策有关事项的通知》，新纳入统计范围的存款，也要缴纳存款准备金了。这些新纳入的存款，包括存款类金融机构吸收的证券及交易结算类存放、银行业非存款类存放、SPV存放、其他金融机构存放以及境外金融机构存放。据了解，SPV 存放包括银行理财、券商基金资管（包括基金子公司）、信托等。直观的例子，余额宝背后的货币基金和银行的协议存款，就属于此类。
这份文件的出台，坐实了“宝宝”类货币基金也要纳入缴纳存款准备金范围的市场传闻。银行业人士表示，“宝宝”兵团的本质就是货币市场基金，其吸纳的资金，还是要 于银行，变成同业存款，而我国对这些银行同业存款没有准备金限制。
不过，这并不意味着“宝宝”们的将立刻下降，因为文件同时规定上述计入存款准备金的存款适用的存款准备金率暂时为零，货币基金存款暂时先不需要缴纳准备金。
有业内人士预计，由于经济增速持续放缓，降息环境下货币市场普遍下滑，加之股市吸金效应渐显，今年大多数货币基金率将在3%~4%。
3、互联网金融
P2P平台跑路不断今年你的平台还在吗？
互联网金融本来是个大概念，“宝宝”们随着不断走低风光不再，而P2P成为了去年互联网金融行业的焦点，很多 人都开始进入这一高领域。但去年P2P却“负面消息”缠身，跑路事件频发，社会征信体系尚不完善， 政策仍不明朗，模式发展争议不断。
网贷之家研究院数据显示，截至去年12月18日P2P问题平台数已达47家。
“由于缺乏 ，一些P2P平台存在虚假标的、自身 不严、风投 不严等问题，这也就造成了终的跑路。”河北信投集团信投在线项目总监常逸聪说，这种情况在今年将继续存在。
那么在新的一年里，怎么保证自己放在网贷平台上的资金是安全的呢？常逸聪说，首先 者要慎重选择平台，了解平台运作模式，对于平台推出的项目要注意项目披露的透明度。更重要的一点是，要选择有第三方资金托管的平台，资金一定要放在自己在第三方平台的账户中，这样才能确保在平台出现跑路时，自己的资金不受损失。
“现在一般的平台率都在8%~11%左右，太高的率 者就要小心了。”常逸聪说，一些平台率达到20%左右，这对于借款企业或个人来说，还款压力是很大的，除非是短期借款能够承受。所以他提醒 者，不要被高利率冲昏头。
尽管面临着诸多挑战，但在行业不断创新， 政策细则即将落地预期下，网络借贷还将会进一步蓬勃发展，将有更多的机构 者参与到P2P网贷中来；而利率定价将逐步回归理性化，借款端利息也会相应下降。
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