[摘要] 2015年央行执行了5次降息政策,五年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%降至目前的4.9%。这无疑对已经购房正在还贷款的消费者是个好消息,据计算,50万元20年期商业贷款每月可少还353元。但是有不少购房者发现今年1月份还款额非但没有下降,反而增加了几十元。
2015年央行执行了5次降息政策，五年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%降至目前的4.9%。这无疑对已经购房正在还贷款的消费者是个好消息，据计算，50万元20年期商业贷款每月可少还353元。但是有不少购房者发现今年1月份还款额非但没有下降，反而增加了几十元。
降息后房贷月还款额为何不降反升？
“去年我每月的房贷支出是2378.26元，1月5日我接到银行房贷的扣款短信，房贷扣款变为2456.78元，明明该下降的贷款支出，怎么就增加了呢？”石家庄孟女士对此很是疑惑。据笔者了解，有许多还款者也遭遇了和孟女士同样的困惑，还有一部分人因扣款增加卡内余额不足而产生了记录。对此笔者询问了工商银行裕东支行负责个人商业贷款业务的曹经理，曹经理告诉笔者：“1月份银行所扣房贷是采用分段计息的原则。如果客户是今年1月5日还款，那么去年12月6日到12月31日期间的利息，将按照以前的房贷利息计算，只有今年1月1日到1月5日是按照新的利率计算。此外，往常月份，银行一般都默认按每月30天的原则为客户计算房贷利息，每月的还款额是相同的，而每年的后一个月则是按天计算，因此去年12月份的总计计息天数是31天，比平常月份多出1天的利息和本金扣款。此外，由于央行每次进行利息调整，都会将本金和利息进行重新计算，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，1月份利息下降的影响幅度不及本金上调的影响幅度，这是造成房贷不降反增的重要原因。”
按此推算，相同金额、年限、还款方式的购房者由于还款日不同在1月份这个月所承担的贷款也不相同。1月初还款的购房者由于要按6.15%计算的贷款天数更多从而产生更多的还款金额，不过，从2月份开始，还款利息都将按照4.9%计算，2016年每月的还款额应以2月份所交的月供金额为准。
购房者：银行该履行告知义务
“我每个月还款日之前都在卡里存固定金额以备还款，一般不会往里面多存钱，这个月给我多扣了六十多元，这下都有记录了，这个责任算谁的呢？”邢台市白先生对银行年底改变计息天数又没有及时通知还款人的行为很不理解：“我是2015年年初刚办的房贷，这是年还款，我怎么能知道到年底和以往月份扣款不一样呢？”据笔者了解，多家银行在还款日前并没有通知还款人金额的变更，只有一部分客户在还款日当天收到短信通知显示已扣款金额，这样很容易让还款人产生记录。对此银行的解释是：“有部分用户并没有开通短信提醒功能，这些用户是收不到银行的短信通知的。另外开通短信提醒的还款人如果是在月初还款，这时恰逢通信公司较为繁忙的时间段，可能会产生信息的延迟。”白先生对银行的回答很无奈：“我的确没有开通短信提醒功能，但银行平常给我发的推销理财产品的短信倒是不少，为何就吝啬于发这一条通知短信呢？”
笔者认为，不管有没有开通短信提醒，银行改变计息方式将对还款人产生较为大的影响，因此都应该对客户履行告知义务。当然也建议大家在1月份月供还款日之前多存些资金，以免由于年底计息方式的不同导致贷款金额增加而使卡内余额不足，从而影响个人信用记录。
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