[摘要] 一转眼就到年底了，各单位纷纷为职工发放了数额不一的年终奖。面对这一笔较为可观的资金，如何打理才能“好钢用在刀刃上”呢？
理财目标
1、4万元年终奖如何打理？
2、想把房贷利率降低，减轻房贷压力。
3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。
一转眼就到年底了，各单位纷纷为职工发放了数额不一的年终奖。面对这一笔较为可观的资金，如何打理才能“好钢用在刀刃上”呢？
省会市民赵先生就碰到了年终奖难题，他和妻子刚刚出炉的年终奖，他想提前还贷，妻子却希望“钱生钱”。由于两人意见不一，让这笔钱险些从“香饽饽”变成了“烫手山芋”。那么如何分配才能两全其美呢？
为此我们请来了兴业银行石家庄支行理财经理任卫华，让她帮大家分析下，年终奖该怎么花。
案例
如何安放的年终奖
■读者赵先生：我去年初结的婚，婚后简直“鸭梨山大”。我们在省会购置了一套房子，家里出首付，剩下50多万元的贷款要我们自己承担，基本上每月要还4000元左右。我每月的收入五千元左右，妻子的收入和我差不多，房贷几乎占据我们小两口总收入的40%，这个比例太吓人了。同时，家庭日常开销为2000元左右。存款方面，我们只有1万元躺在余额宝上，再无其他。我已经30多岁了，马上就要面临生孩子的问题，而且双方父母也都年纪大了，将来的教育、医疗还有房贷，想想头就大。
年底了，我的年终奖能有3万元，妻子的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”，但购房却是商业贷款，而且执行的还是利率——基准利率上浮10%即7.205%。目前，我的公积金余额有3.6万元，妻子的公积金余额有8000元。
我觉得房贷的利率实在是太高，承担的利息巨大，每月还的3938元，还的本金还不足1000元，贷款还了1年，用去4万多，结果本金才还掉1万元。我想把年终奖用来提前还贷。但我妻子不同意，说明年计划怀孕生宝宝，她后期的工资会受影响，而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。
我俩意见不统一，希望理财师帮忙好好筹划下。
分析
兴业银行石家庄支行理财经理任卫华经过分析赵先生的家庭情况，认定其家庭目前处于形成期（筑巢期）。
这个时期的特征是家庭成员数随子女出生而增长，收入主要来源于夫妻的双薪，家庭追求较高的收入成长率。支出随家庭成员的增加而上升。虽说可积累的资产有限，但是家庭主要成员较为年轻，因此可承受较高的投资风险。此外，由于赵先生在此期间购房，并背负了高额的房贷，因此负债压力较大。
规划
三大理财问题制约家庭财富发展
任卫华认为，赵先生的家庭资产负债和收支储蓄情况中，目前家庭财务存在一些需要改善的问题：
（一）家庭的工作储蓄率偏低。
除去归还房贷和日常开支，上一年度赵先生家庭每月应该有将近4000元的储蓄，可年终赵先生的家庭只有存款1万元，表明家庭控制开支的能力较差。建议赵先生夫妇在不降低生活质量的前提下减少不必要的消费，好好享受生活的同时增加储蓄并通过合理的投资来实现家庭的各项目标。
如果将购房时的商业贷款转换为公积金贷款，贷款利率便可由7.05%降低为4.5%。
目前赵先生的贷款应为20年的等额本息贷款，每月还款额为3938元，累计利息447600元。而20年的公积金贷款每月仅需归还贷款3163元，累计利息也大幅降低为259178元。如果想要保持现有的生活质量，降低其他开支空间较小，可将公积金贷款改为30年，每月需还贷款2533元，负担大大降低。几年后随着收入的增加再选择提前还款。
（二）您家庭的流动性资产不足。
流动性资产应该覆盖3~6个月的家庭支出，而1万元的余额宝存款显然偏低，当家庭发生意外时，拥有的高流动性资产将无法维持一段时间的开支，很容易出现现金短缺。
任卫华建议通过调整资产结构来增加现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。而且，赵先生的家庭平均投资报酬率较低，除了余额宝外没有任何其他的投资，表明他可能缺乏投资理念或者投资过于保守。
投资性资产可能带来较高的回报，帮助家庭和个人应对通货膨胀。因此建议通过增加生息资产提升家庭财富增值的能力。
鉴于以上情况，如果将年终奖全4万元部用于归还贷款，赵先生的财务负担率会过高。除预留出紧急备用金和每月的投资资金以外，还要考虑到将来养育孩子会造成支出的大幅度增加，很可能会入不敷出。
（三）家庭的保险覆盖率不足
任卫华建议在保费预算内增加保额。合理的资产配置中应预留出年收入的10%缴纳保费，为了保障家人在任何情况下都依然能保持现有的生活品质，理财师建议赵先生和妻子购买人身意外险和重大疾病险为家人生活保驾护航。
小结
股市回暖可配置股基和债基
综上所述，理财师建议赵先生根据控制开支的情况将商业贷款变更为20年或30年的公积金贷款。年终奖4万元，预留出1万元与已存的余额宝1万元共计2万元作为紧急备用金。
目前，兴业银行的兴业货币基金，很高且稳定，赎回后实时到账，非常灵活方便。
同时，根据赵先生的家庭情况，需要每人购买30万保额的重大疾病险，每人每年保费8000元左右，推荐泰康人寿的康悦人生，可以保障到70周岁，届时没有发生重大疾病返还保额可用于养老。
子女教育规划、将来的退休规划、房产规划均属于中长期理财目标，鉴于现在股市开始回暖，为提高综合率，任卫华建议赵先生配置一部分股票型基金和债券型基金，除单笔购买以外建议将每月收入的一部分购买基金定投，基金定投具有摊薄风险、强制储蓄的作用，为将来孩子的教育储备资金，控制其他不必要的开支。随着收入和储蓄的增加，可以购买兴业银行天天万利宝和私人银行理财产品，期限种类多，在保持本金高安全性的前提下，兼顾资金的流动性与高性。
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