[摘要] “金九银十”一向是房地产销售的旺季，但出人意料的是，在这个最需要房贷的时候，许多城市的银行却表现得相当不够给力：近期，北京、广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。
“金九银十”一向是房地产销售的旺季，但出人意料的是，在这个最需要房贷的时候，许多城市的银行却表现得相当不够给力：近期，北京、广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。银行全面收缩房地产按揭贷款或全面提高贷款利率，将对国内房地产市场带来重大打击，会使得整个住房市场投资需求及消费需求全面减少。暂停房贷预警楼市风险达到临界点，断供风险可能加剧，对刚需族群不利影响大。
房贷紧缩愈演愈烈
记者了解到，近日，在北京地区，平安、民生、兴业等多家银行已暂停房贷业务。兴业银行某支行工作人员称，“已经没有房贷额度了”。
中国银行则对于部分客户提高了信贷门槛。中国银行朝阳支行信贷部门工作人员表示，对于贷款购买二套房的客户，假如其名下仍有房产，则要求首付不低于七成，即只能贷到房款的30%。
深圳房贷的紧张局面也在进一步蔓延。继平安、民生、兴业、邮储等4家银行宣布暂停房贷业务之后，近日，招商银行在深圳地区也已经停止接受房贷申请，而此前排队的房贷客户仍有大批无法落实，正在等待额度。
不仅仅是北京等一线城市，记者了解到，眼下房贷停贷潮正逐渐向二三线城市蔓延。最近，在北京工作的李先生打算去河北廊坊贷款买房子，但售楼处销售人员告诉他，目前只能先交首付，要办理贷款还得等一段时间，跟他们楼盘合作的银行基本停止了审批房贷业务，从以往的情况看，最快到今年年底，有可能开启房贷审批，而放款则要等到明年。
据了解，目前银行房贷审核和发放时间较之前有所延后，相对而言，外资银行比中资银行要快一些。往常二手房面签约后，通常在大约16个工作日后取得他权证（指购房者获得拟购买房屋抵押权利的凭证），放款速度平均约15个工作日，现在由于房贷额度紧张，部分银行要两到三个月才能放款。
某房产集团北京区域总经理寇海龙告诉记者，据其了解，目前中资银行相对偏紧，首套房大部分利率在九折以上；如北京银行、中国建设银行等由于年度住房消费贷款额度用光，放款时间出现推延现象。部分外资银行如恒生、汇丰、摩根大通、花旗、渣打等，首套房贷款按照九折优惠利率执行，部分客户也可申请到八五折优惠，但审批过程十分严格，需要综合评定工作、收入、信用记录等多方面信息，比如工作单位是否为政府机关、事业单位或者知名企业，月收入是否为月供的两倍以上，部分贷款额要求在100万以上，此外对于购房者在该行的金融资产或存款总额也有一定的要求。
停贷背后
从正面来看，房贷暂停确实会影响房地产销售。最直观的表现是，今年来房价继续大涨，仅首付部分就已经掏空多数购房者的口袋，如果再得不到银行的贷款支持，普通人只能放弃自己的买房之梦了。
不仅银行暂停房贷，在目前房地产市场调控并未转向的背景下，很容易被视作调控加强的一个趋向来加以解读。在货币政策稳健偏紧的态势下，商业银行中长期稳定性资金竞争更加激烈，成本也有明显上升。从全局来考虑，最近一段时间“地王”频出，背后涉及的融资规模巨大，按照一年到一年半的建设周期，未来风险极大。因此，如果从金融风险的角度来考虑，暂停房贷有可能会向房地产开发贷款、房地产信托等其他地产金融领域辐射，由暂停房贷最终到地产融资政策全面收紧的可能性是存在的。
需要明确的是，房地产调控从来没有“关死”房贷大门，因为调控的根本目标是为了支持中低收入者买房。因此，目前出现的银行暂停房贷并不是调控政策加强的信号，主要还是银行基于微观审慎经营主动调整的结果。一些银行暂停房贷，从本质上说，主要还是源于他们基于本位的逐利需求，是银行“嫌贫爱富”的一种表现。
此外，暂停房贷应该是银行的一种短期行为。即将进入最后一个季度，银行全年的整体放贷额度已经用掉七八成，股份制银行甚至会更多。出于业绩考核的目的，银行当然更愿意将有限的贷款额度放给能出高价的客户。从中长期来看，银行不可能也不被允许就这样放弃房贷业务。
中国社科院金融研究所研究员易宪容告诉记者，银行“停贷潮”主要是因为：一、商业银行对房地产贷款额度用完了，只能停止按揭贷款了。二、如果房价上涨过快，房地产泡沫吹得巨大，银行会减少或停止住房贷款，以便把风险降低到程度。三、房贷主要发放对象是首套住房，而首套住房贷款利率比较低，因此，银行发放这种贷款的积极性就会降低。
在上述几种原因中，易宪容强调，最主要的是房地产泡沫过大，有可能带来巨大的金融风险，无论从房价收入比，还是今年以来多城市房价的快速上涨，还是房产税等政策的逐步推出等来看，都意味着房地产业面临较大的风险。
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